Comment connaître votre bonus malus et optimiser votre assurance ?
Sommaire
Le bonus-malus a un impact direct sur le calcul de votre prime d’assurance auto annuelle. Il est donc essentiel de savoir comment il fonctionne et comment le retrouver facilement. On vous explique tout dans cet article.
Qu'est-ce que le bonus malus ?
Le bonus-malus, qu’on appelle aussi coefficient de réduction-majoration (ou CRM), est un système qui intervient dans le calcul du montant de votre prime d’assurance automobile.
Concrètement, il s’agit d’un coefficient que votre assureur utilise pour calculer le montant de votre prime d’assurance annuelle : plus ce coefficient est bas, plus votre prime d’assurance diminue (et inversement).
Le coefficient de bonus malus appliqué par votre assureur dépend essentiellement des sinistres responsables que vous avez déclarés au cours de l’année précédente. Plus précisément : plus votre responsabilité est engagée dans les sinistres que vous avez déclarés au cours de l’année, plus votre malus augmente et plus le montant de votre prime d’assurance auto sera élevé l’année suivante (et inversement).
Le saviez-vous ?
En cas d’accident responsable, et même si vous êtes assuré tous risques, votre assureur vous applique généralement une franchise. Saviez-vous qu’en souscrivant une complémentaire automobile comme Roole par exemple, vous pouvez être intégralement remboursé de cette franchise ?
Comment fonctionne le calcul du bonus-malus ?
Le coefficient de réduction-majoration de départ est fixé à 1. Ce chiffre évolue ensuite selon votre comportement au volant :
- Pour chaque année sans déclarer d’accident responsable : votre bonus augmente de 5 % ;
- Pour chaque accident responsable déclaré : votre malus est majoré de 25 %.
Par exemple, admettons qu’à la signature de votre contrat d’assurance, votre bonus-malus est de 1 et le montant de votre prime d’assurance est égale à 800 €.
Si, au cours de la première année, vous ne déclarez aucun sinistre responsable, alors, vous gagnez un bonus de 5 %. Votre nouveau CRM est de 1 x (1-5/100) = 0,95. Votre assureur appliquera donc un coefficient de 0,95 pour calculer le nouveau montant de votre prime d’assurance, soit 800 x 0,95 = 760 €.
Au contraire, si, au cours de la première année, vous déclarez un accident responsable, dans ce cas, votre malus augmente de 25 %. Votre nouveau coefficient s’élève alors à 1 x (1+25/100) = 1,25. Votre assureur appliquera donc un coefficient de 1,25 pour calculer le nouveau montant de votre prime d’assurance, soit 800 x 1,25 = 1000 €.
Bon à savoir
Le coefficient de réduction-majoration maximal est fixé à 3,5. Cela signifie qu’une prime d’assurance initiale d’un montant de 800 € ne peut pas dépasser 800 x 3,5 = 2800 € l’année suivante.
Comment obtenir votre coefficient bonus-malus ?
Vous pouvez retrouver les informations relatives à votre bonus-malus directement sur les avis d’échéances délivrés par votre assureur, voire même dans les détails de votre contrat d’assurance (depuis votre compte personnel en ligne).
Enfin, vous pouvez également demander à votre assureur de vous fournir un relevé d’informations, un document qui mentionne la liste des sinistres responsables que vous avez déclarés au cours des 5 dernières années, ainsi que votre coefficient de réduction-majoration.
Bon à savoir
Le bonus-malus peut être indiqué sous la forme d’un chiffre ou d’un pourcentage. Par exemple, un CRM de 0,5 peut aussi être renseigné : « Bonus 50 % ».
Transférer votre bonus malus lors d’un changement d’assureur
Lorsque vous changez d’assureur, généralement le nouvel assureur vous demande de lui fournir un relevé d’informations qui retrace l’historique de vos sinistres passés et précise votre bonus-malus.
Le nouvel assureur peut alors s’appuyer sur ce relevé pour conserver votre coefficient de bonus-malus actuel.
Sans ce relevé d’informations, votre nouvel assureur peut décider de vous considérer comme un conducteur à risque et appliquer une surprime à votre contrat d’assurance auto.
Bon à savoir
Assurez-vous que le relevé d’informations fourni par votre ancien assureur est bien à jour, au risque qu’il applique une majoration de votre prime d’assurance, voire même résilie votre contrat en cas d’informations manquantes à la signature du contrat.
Questions fréquentes sur le sujet
Quelle est la différence entre un bonus et un malus ?
Un bonus correspond à une réduction du coefficient de réduction-majoration : il vous permet de payer votre prime d’assurance moins chère l’année suivante.
Un malus correspond à une majoration du CRM : il implique généralement une hausse du montant de votre prime d’assurance auto pour la période suivante.
Comment un accident influence-t-il mon coefficient bonus-malus ?
Un accident peut avoir une influence sur votre coefficient de bonus-malus, si jamais votre responsabilité est engagée :
- Dans le cas d’un accident responsable : vous êtes responsable de l’accident, votre assureur appliquera donc une majoration de votre coefficient bonus-malus pour l’année à venir ;
- Dans le cas d’un accident non responsable : si vous n’êtes pas responsable de l’accident, votre bonus-malus ne sera pas impacté.
Est-il possible de réduire un malus rapidement ?
Réduire son malus est automatique : il vous suffit de ne pas déclarer d’accident responsable pendant deux ans.
Il n’y a aucun autre moyen de réduire son malus plus rapidement.
Que faire si mon relevé d’informations n’est pas à jour ?
Dans le cas où votre relevé d’informations ne serait pas à jour (s’il manque par exemple un sinistre déclaré), vous devez contacter votre assureur actuel pour lui demander de mettre à jour le document avant de vous faire parvenir un autre exemplaire.
