Comprendre la valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE)
Sommaire
Après un accident ou un vol, il est possible que vous vous retrouviez sans voiture. Dans ce cas, l'assurance va se baser sur une valeur spécifique, appelée “VRADE” pour vous proposer un montant d'indemnisation adapté. Découvrez de quoi il s'agit.
Qu'est-ce que la VRADE ?
La valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE, est une estimation de la valeur d’un véhicule réalisée par un expert automobile, généralement mandaté par un assureur.
Cette valeur sert de base à l’assureur pour déterminer le montant de l’indemnisation à verser à un assuré dans le cas où son véhicule est déclaré économiquement irréparable ou qu’il est volé (et non retrouvé).
La VRADE correspond à la somme qui permettrait à un assuré d’acheter un véhicule équivalent (du même type et dans un état de fonctionnement semblable) à son véhicule, avant l’accident (ou le vol).
Comment est calculée la VRADE ?
La VRADE est une valeur spécifique à un véhicule en particulier. Ce n’est pas une valeur de référence basée sur le modèle, l’année ou la motorisation d’un véhicule comme peut l’être la côte Argus par exemple.
La VRADE tient compte d’un certain nombre de caractéristiques propres à un véhicule.
Les critères d'évaluation
Pour calculer le montant de la VRADE d’un véhicule, l’expert va prendre en compte un certain nombre de critères comme par exemple :
- L’état général du véhicule avant le sinistre ;
- L’ancienneté du véhicule (date de première mise en circulation) ;
- Le kilométrage ;
- Les différents équipements (et leur état de fonctionnement).
Ces critères vont permettre de définir une certaine valeur du véhicule avant le sinistre, à laquelle l’expert applique généralement un coefficient de dépréciation fourni par les chambres syndicales des experts en automobile.
Mais ce n’est pas tout, deux autres critères interviennent pour estimer la VRADE d’un véhicule : la côte Argus et la valeur d’un modèle de véhicule équivalent sur le marché local de l’occasion.
Cote Argus et marché local
Comme nous l’avons vu précédemment, la VRADE correspond à une somme qui permettrait à un assuré d’acheter un véhicule équivalent au sien (avant le sinistre). Pour se rapprocher au plus près de cette somme, l’expert prend également en compte :
- La côte Argus du véhicule : il s’agit d’une valeur de référence incontournable en automobile qui sert de base à toute transaction automobile, notamment sur le marché de l’occasion ;
- La valeur d’un véhicule équivalent sur le marché local de l’occasion : l’expert analyse la valeur d’un véhicule équivalent au vôtre sur le marché de l’occasion, dans la même zone géographique.
Comment contester une VRADE ?
Vous n’êtes pas satisfait du montant de l’indemnisation proposé par votre assureur et basé sur la valeur de remplacement à dire d’expert ? Plusieurs recours sont possibles.
Démarches initiales
Dans un premier temps, vous pouvez contacter l’expert qui a déterminé le montant de la VRADE de votre véhicule pour lui demander de réévaluer son estimation.
Pour cela, munissez-vous de toutes les pièces justificatives pouvant permettre à l’expert de revoir son estimation à la hausse :
- Des annonces de véhicules d’occasion équivalents ;
- Des factures d’entretien ;
- Des photos et des vidéos pouvant attester de l’état du véhicule avant l’accident, etc.
Si l’expert refuse de modifier son estimation, vous pouvez alors demander une contre-expertise.
Faire appel à un nouvel expert
Dans le cas où l’expert initial ne souhaiterait pas revoir son estimation à la hausse, vous avez la possibilité de faire appel à un autre expert.
Attention, cette deuxième expertise sera réalisée à vos frais, il faut donc en tenir compte avant de vous lancer dans une procédure de contre-expertise.
Vous pouvez, dans le même temps, envoyer un courrier de contestation d’indemnisation à votre assureur.
Saisir le Médiateur de l’assurance
Si aucune de vos tentatives n’a pu aboutir à la réévaluation du montant de votre indemnisation, vous pouvez, en dernier recours, saisir le Médiateur de l’assurance.
Généralement, les coordonnées du médiateur compétent sont précisées dans votre contrat.
Si ce n’est pas le cas, contactez le Médiateur de l’assurance, par courrier, à l’adresse : Médiation de l'assurance, TSA 50 110, 75441 PARIS CEDEX 09 ou constituez un dossier directement en ligne en vous rendant sur la page : mediation-assurance.org/constituer-mon-dossier/.
Indemnisation basée sur la VRADE
La valeur de remplacement à dire d’expert sert de base à votre assureur pour déterminer le montant de votre indemnisation. Plusieurs cas sont alors possibles.
Véhicule réparable ou non réparable
En cas de sinistre entraînant des dégâts matériels sur le véhicule, la VRADE va permettre de déterminer deux situations distinctes :
- Le montant des réparations est inférieur au montant de la VRADE : dans ce cas, votre véhicule est considéré comme réparable. Votre assureur vous rembourse alors pour les dommages causés selon les conditions de votre contrat (moyennant généralement le paiement d’une franchise) ;
- Le montant des réparations est supérieur au montant de la VRADE : dans ce cas, votre véhicule est déclaré économiquement irréparable. Votre assureur vous propose de vous rembourser, à hauteur de la VRADE proposée par l’expert.
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Les options supplémentaires pour la VRADE
Certains assureurs se servent de la VRADE uniquement comme base de remboursement, en fonction de l’ancienneté du véhicule.
Par exemple, si votre véhicule est déclaré irréparable ou n’est pas retrouvé, certains assureurs appliquent :
- La garantie « valeur à neuf » : pendant les premières années suivant la date d’achat d’un véhicule neuf, votre assureur vous rembourse le prix d’acquisition du véhicule ;
- La garantie « valeur majorée du véhicule » : votre assureur applique une majoration de la VRADE, sous forme de pourcentage, pour déterminer le montant de votre indemnisation. Par exemple : 30 % de majoration de la VRADE pour un véhicule âgé de plus de 3 ans et jusqu’à 8 ans et 40 % pour un véhicule âgé de plus de 8 ans.
Questions fréquentes sur le sujet
Quels sinistres sont couverts par la VRADE ?
La VRADE intervient dans deux situations distinctes :
- Votre voiture a été volée et n’a pas été retrouvée ;
- Votre voiture a été accidentée et le montant des réparations est supérieur à la VRADE.
Puis-je contester la VRADE si je ne suis pas satisfait ?
En cas de désaccord concernant le montant de la valeur de remplacement estimée par l’expert, vous pouvez tout à fait contester sa décision en prenant directement contact avec l’expert, en contactant votre assureur, ou, en dernier recours, en saisissant le Médiateur de l’assurance.
Quelles sont les différences entre la VRADE et la cote Argus ?
La côte Argus est une valeur de référence sur le marché de l’occasion automobile. Elle s’appuie sur des critères généraux comme le modèle d’une voiture, son année de mise en circulation ou encore ses équipements. C’est l’un des critères sur lequel peut se baser l’expert pour déterminer la VRADE, mais ce n’est pas le seul critère.
La VRADE quant à elle est une valeur bien plus spécifique qui prend en compte les caractéristiques propres à une voiture comme son état général par exemple, ou encore son kilométrage et l’état de fonctionnement de ses différents équipements.
