Comprendre les différentes garanties d'un contrat d'assurance auto

En France, souscrire une assurance auto « minimale » pour pouvoir circuler sur la voie publique est une obligation légale. Mais vous avez aussi la possibilité d’élargir votre niveau de protection grâce à d’autres formules et garanties. On vous explique comment ça fonctionne dans cet article.

En matière d’assurance auto, vous avez généralement le choix entre deux types de formules :

Les assureurs peuvent aussi proposer une formule intermédiaire, souvent appelée « formule au tiers étendue », qui comprend la Responsabilité civile et d’autres garanties ou options complémentaires qui vous permettent d’augmenter votre niveau de protection, selon vos besoins.

Le choix de la formule la mieux adaptée pour vous va dépendre de plusieurs critères : la valeur et l’ancienneté de votre voiture, votre statut (jeune conducteur ou conducteur expérimenté), votre budget, la fréquence d’utilisation de votre auto, les garanties pour lesquelles vous souhaitez être couvert, etc.

La garantie Responsabilité civile est la seule garantie obligatoire. Elle permet de couvrir les dommages subis par un tiers impliqué dans un accident dont vous êtes le responsable.

C’est le niveau de garantie minimum et donc le moins cher. Mais c’est aussi la garantie qui vous couvre le moins, vous et votre voiture, si votre responsabilité est engagée dans un sinistre.

Lorsque vous avez un accident avec votre voiture, il y a généralement deux types de dommages qui sont couverts (ou non) par votre assurance auto :

Si vous êtes responsable de l’accident, les dommages matériels et corporels subis par un tiers seront couverts, quoiqu’il arrive, dans le cadre de la Responsabilité civile obligatoire. En revanche, vous ne serez couvert pour les blessures que vous avez subies dans l’accident, que si vous avez souscrit une garantie protection corporelle du conducteur (qu’on appelle aussi « garantie personnelle du conducteur »). Et c’est valable, quel que soit le contrat que vous avez souscrit. En effet, toutes les formules d’assurance tous risques n’incluent pas d’office la garantie protection corporelle du conducteur. Pensez à bien vérifier les modalités de votre contrat pour en avoir la certitude.

La garantie bris de glace fait généralement partie des garanties incluses dans les formules d’assurance tous risques. Mais là encore, cela dépend de l’assureur. Pensez donc à le vérifier pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

Généralement, la garantie bris de glace couvre les réparations et le changement des vitres endommagées (pare-brise, lunette arrière, vitres latérales, etc.).

La garantie vol vous couvre en cas de vol de votre véhicule. Elle est souvent incluse d’office dans les contrats d’assurance auto tous risques, mais ce n’est pas systématique. Attention aussi, généralement la garantie vol couvre le vol du véhicule, mais pas forcément le vol des objets personnels présents dans le véhicule.

Vérifiez donc que la garantie vol est bien incluse dans votre contrat d’assurance auto et consultez les modalités d’application de la garantie.

La garantie incendie est généralement incluse dans les contrats d’assurance auto tous risques. Elle vous permet d’être indemnisé dans le cas où votre voiture aurait pris feu de façon spontanée, suite à une explosion ou un évènement climatique exceptionnel (la foudre par exemple) ; voire même si vous avez retrouvé votre voiture brûlée suite à un acte de malveillance.

Il existe une garantie « dommages au véhicule », généralement incluse dans les formules d’assurance auto tous risques.

Cette garantie couvre la plupart des dommages subis par votre voiture (et ses accessoires) à l’occasion d’un accident et/ou d’une collision :

Généralement, une formule d’assurance auto « tous risques » inclut une garantie « Assistance » qui peut prendre deux formes différentes, selon l’assureur et le contrat souscrit :

Comme pour tout contrat, un contrat d’assurance auto prévoit des exclusions de garanties, c’est-à-dire, des cas particuliers pour lesquels l’assuré n’est pas couvert et ne sera donc pas indemnisé. Il existe des exclusions spécifiques à certaines garanties, mais aussi des exclusions communes à toutes les garanties. C’est le cas notamment pour les dommages :

Pour connaître précisément les exclusions de garanties prévues dans votre contrat, consultez les conditions générales et particulières associées à votre contrat.

Selon l’assureur et le contrat que vous souscrivez, vous pouvez également bénéficier de garanties complémentaires et/ou facultatives, comme par exemple :

Roole est une complémentaire automobile qui prend le relais, là où votre assurance auto principale s’arrête, en vous proposant un certain nombre de garanties complémentaires.

Ces garanties complémentaires sont proposées dans des packs spécifiques, qui s’adaptent aux besoins de tous les conducteurs.

Sont incluses dans tous les packs : l’assistance 24h/24, mais aussi la garantie dépannage/remorquage 0 km.

Ensuite, vous choisissez le pack qui vous correspond le mieux, selon les garanties qu’il contient :

Les garanties incluses dans un contrat d’assurance tous risques peuvent varier d’un assureur à un autre. C’est pour cette raison qu’il est essentiel de bien comparer les offres avant de vous décider. Cependant, la plupart des formules tous risques incluent généralement (en plus de la Responsabilité civile) : l’assistance du véhicule, la garantie bris de glace, vol, incendie, dommages collision et dommages tous accidents.

L’assurance au tiers est le niveau de garantie minimal en assurance automobile. Elle ne couvre que les dommages subis par un tiers. Concrètement donc, si vous êtes à l’origine d’un accident, les dégâts infligés à une autre personne impliquée dans le sinistre seront pris en charge par votre assurance. En revanche, les dommages matériels et corporels vous concernant restent à votre charge.