Le rachat de franchise auto : fonctionnement et conditions
Sommaire
Le rachat de franchise est une garantie complémentaire qui rembourse la somme restée à votre charge après l'indemnisation d'un sinistre. Votre assureur règle les réparations, déduit la franchise prévue au contrat, et cette garantie vous restitue ensuite tout ou partie de cette somme, selon les garanties et le plafond prévus au contrat. C'est une couverture utile aussi bien pour votre véhicule personnel que pour une voiture de location, où la franchise peut atteindre plusieurs milliers d'euros. Fonctionnement, sinistres concernés, conditions de souscription et intérêt réel selon votre profil : voici ce qu'il faut vérifier avant de souscrire.
Quel est le principe d'une franchise auto ?
La franchise est la part du sinistre qui est déduite de votre indemnisation par votre assurance auto. Cette somme reste à votre charge, quel que soit le professionnel qui répare, et son montant figure dans les conditions particulières de votre contrat.
Prenons un exemple. Vous déclarez un accident responsable, le sinistre est couvert par votre contrat et les réparations s'élèvent à 400 €. Si votre contrat prévoit une franchise de 150 € pour ce cas, vous êtes remboursé à hauteur de 400 - 150 = 250 €. Les 150 € restants sont à votre charge, même si vous êtes assuré « tous risques ».
Le montant varie selon la garantie mobilisée, votre part de responsabilité et votre profil de conducteur : un même contrat prévoit rarement une valeur unique. Notre article détaille comment fonctionne la franchise auto, garantie par garantie.
Votre assureur paie les réparations mais vous laisse la franchise ? Roole prend le relais et la rembourse jusqu'à 500 €, sous conditions.
Qu'est-ce que le rachat de franchise ?
Le rachat de franchise est une garantie complémentaire qui rembourse la franchise appliquée par votre assureur après un sinistre couvert. Elle n'indemnise pas le sinistre lui-même : elle efface le reste à charge une fois l'indemnisation versée.
Comment fonctionne le rachat de franchise ?
Le mécanisme se déroule en trois temps :
- Étape 1 : vous déclarez le sinistre à votre assureur principal, qui prend en charge les réparations et vous verse une indemnisation, franchise déduite.
- Étape 2 : vous adressez ensuite votre demande de remboursement à l'organisme auprès duquel vous avez souscrit la garantie « Rachat de franchise », avec les justificatifs demandés.
- Étape 3 : le remboursement vous est versé, dans la limite du plafond et des conditions prévus au contrat.
Par exemple, vous déclarez un bris de glace et les réparations de votre pare-brise s'élèvent à 250 €. Si votre contrat prévoit une franchise de 100 €, votre assurance vous rembourse 150 €. Avec une garantie « rachat de franchise », les 100 € restants peuvent vous être remboursés à leur tour, et la réparation ne vous coûte alors plus rien.
Le rachat peut être total ou partiel :
- Total : la franchise est intégralement remboursée ;
- Partiel : un plafond en euros s'applique et laisse une part à votre charge sur les sinistres les plus lourds.
Le remboursement ne dépasse jamais le montant de la franchise réellement appliquée, ni le coût total des réparations : cette garantie compense une dépense, elle ne la transforme pas en gain.
Quels sont les sinistres couverts ?
Les sinistres couverts varient selon les assureurs, mais généralement on retrouve :
- L'accident responsable, celui qui laisse systématiquement une franchise à votre charge ;
- Le vol, la franchise étant alors déduite de l'indemnisation calculée sur la valeur du véhicule ;
- Le vandalisme, c'est-à-dire une dégradation volontaire commise par un tiers : une rayure sur la carrosserie ou un rétroviseur arraché par exemple ;
- Le bris de glace, sur le pare-brise comme sur les autres vitrages, avec une franchise souvent spécifique ;
- L'incendie, quelle qu'en soit l'origine dès lors qu'elle est garantie au contrat.
Le remboursement de la franchise pour chaque sinistre garanti se fait dans la limite prévue au contrat. Certains contrats limitent le nombre de dossiers pris en charge dans l'année. Avant de souscrire, vérifiez donc deux points : la liste exacte des cas couverts et les plafonds appliqués.
Rachat de franchise et location de voiture : comment ça marche ?
En location de voiture, le rachat de franchise ne vient pas de votre assureur mais du loueur : c'est une option proposée au comptoir, qui réduit ou supprime la franchise prévue au contrat de location. L'assurance de votre carte bancaire peut remplir le même rôle, sans surcoût.
Le contrat de location prévoit une somme qui reste à votre charge en cas de vol ou de dommages, dans un accident responsable comme sans tiers identifié. Elle peut atteindre plusieurs milliers d'euros, d'où l'insistance des loueurs sur leurs formules de rachat :
- La garantie dite CDW, pour Collision Damage Waiver, limite votre responsabilité en cas de collision : elle réduit la franchise sans toujours la supprimer ;
- La garantie LDW, pour Loss Damage Waiver, étend cette protection au vol du véhicule ;
- Leurs versions renforcées, signalées par le préfixe Super, ramènent la franchise à zéro. Ce sont elles, et pas les précédentes, qui correspondent vraiment à un rachat.
Ces options se paient par jour de location. C'est la solution la plus simple, rarement la plus économique.
Il faut savoir que toutes les cartes ne proposent pas cette protection : elle est réservée aux cartes haut de gamme, cartes de crédit comprises, et suppose d'avoir réservé et payé la location avec cette carte, au nom du conducteur principal. Avant de signer le contrat de location, comparez les deux protections en vérifiant trois points : le plafond d'indemnisation, la durée de location couverte et le nombre de sinistres pris en charge dans l'année.
Soyez également attentif concernant les exclusions. Le bas de caisse, le toit et les pneumatiques sont souvent écartés de la garantie dommages, comme les sinistres survenus avec un conducteur non autorisé au contrat de location. Certains véhicules sont même écartés d'office par les contrats de carte, les modèles anciens, très puissants ou de luxe. Et l'assurance de carte bancaire ne couvre jamais la responsabilité civile : en France elle est incluse dans le contrat du loueur, ce qui n'est pas toujours le cas ailleurs. Le détail est dans notre article sur l'assurance de votre carte bancaire en location de voiture.
Le piège le plus courant est la double couverture : payer au comptoir une garantie que votre carte fournit déjà.
Mais attention enfin à un raccourci fréquent, il existe bien deux garanties distinctes l’une de l’autre :
- Celle de votre contrat auto est rattachée à la voiture que vous avez déclarée (votre véhicule personnel) : elle ne vous suit pas dans le véhicule que vous louez ;
- Celle de la location ne vaut que pour la voiture du loueur, et s'arrête quand vous rendez les clés.
Autrement dit, être bien couvert au quotidien pour votre propre véhicule ne vous dispense pas de regarder ce que prévoit votre contrat de location. Ce sont deux souscriptions distinctes.
Rachat de franchise, tous risques, carte bancaire : quelles différences ?
Contrairement à une formule tous risques, le rachat de franchise n'indemnise pas le sinistre lui-même : il rembourse ce que votre assureur vous laisse à payer. Avec la protection de la carte bancaire, ce sont trois niveaux de protection qui se complètent plus qu'ils ne se concurrencent.
Voici un tableau récapitulatif qui explique clairement ce que chaque option couvre exactement.
| Ce que ça couvre | Quand ça intervient | Pour qui c’est pertinent |
Rachat de franchise | La somme laissée à votre charge après indemnisation, dans la limite d’un plafond en euros | Après le règlement de votre assureur, sur justificatifs | Conducteur dont le contrat prévoit une franchise élevée, y compris au tiers étendu |
Assurance tous risques | Les dommages subis par votre véhicule, y compris quand vous êtes responsable | Au moment du sinistre, franchise déduite | Conducteur d'un véhicule récent, financé ou de valeur élevée, ou qui ne pourrait pas le remplacer de sa poche |
Assurance de carte bancaire | La franchise et les dommages sur un véhicule de location, sous conditions | Pendant la durée de la location, hors responsabilité civile | Locataire occasionnel détenteur d’une carte bancaire haut de gamme |
La garantie dommages indemnise la réparation, le rachat efface la franchise : les deux se cumulent, ils ne se remplacent pas. Vous pouvez d'ailleurs relire ce que couvre l'assurance tous risques avant de comparer.
Un point est souvent mal compris : ce n'est pas votre formule qui décide, c'est la garantie qui a indemnisé le sinistre. Le rachat porte sur la franchise de cette garantie, et être reconnu responsable ne vous en prive pas : c'est au contraire la situation où la franchise s'applique en totalité.
- En tous risques : la garantie dommages couvre l'accident responsable, et sa franchise peut être rachetée ;
- Au tiers étendu : le vol, l'incendie ou le bris de glace indemnisent votre véhicule, chacun avec sa propre franchise, qui peut elle aussi être rachetée ;
- Au tiers simple : vos dommages ne sont pas pris en charge après un accident responsable, il n'y a donc pas de franchise à racheter.
Le rachat de franchise est-il rentable ?
Pour répondre à cette question, il faut faire une estimation simple : mettre en regard le coût annuel de la garantie de rachat et les franchises que vous risquez réellement de payer, c'est-à-dire le montant inscrit à votre contrat, multiplié par les sinistres qui peuvent raisonnablement vous arriver dans l'année.
Trois profils y trouvent généralement leur compte :
- Le conducteur qui a choisi une franchise élevée pour alléger sa cotisation. L'arbitrage tient tant qu'aucun sinistre ne survient ; le rachat rétablit l'équilibre le jour où il arrive, et l'économie réalisée sur la cotisation en finance tout ou partie.
- L’automobiliste urbain, exposé aux dégâts de stationnement, au vandalisme et au bris de glace : les petits sinistres à répétition changent le calcul.
- L'assuré au tiers étendu, dont chaque garantie ajoutée arrive avec sa propre franchise.
À l'inverse, l'intérêt diminue quand la franchise inscrite au contrat est déjà très basse, quand le véhicule roule peu, ou quand vous disposez d'une épargne de précaution suffisante pour absorber la dépense sans y penser. Dans ce cas, une franchise assumée coûte souvent moins cher qu'une garantie supplémentaire.
Comment faire prendre en charge ma franchise ?
Un rachat de franchise suppose d'avoir souscrit la garantie avant le sinistre : elle ne se rattrape jamais après coup. Deux options sont alors possibles.
La première est l'option proposée par votre assurance auto principale : elle s'ajoute au contrat à la souscription ou en cours de route, par un avenant signé des deux parties (Source : articles L112-1 à L112-11 du Code des assurances).
La seconde consiste à souscrire une protection complémentaire en ligne, sans changer d'assureur ni toucher à votre contrat existant. Elle fonctionne alors indépendamment de votre assurance principale et vous suit d'un contrat à l'autre.
Dans les deux cas, comparez les devis sur quatre critères plutôt que sur le seul montant :
- Le plafond de remboursement, exprimé en euros par sinistre.
- La liste des sinistres couverts (et des exclusions).
- Le délai de remboursement annoncé une fois le dossier validé.
- L'existence d'un engagement de durée.
Un détail passe souvent inaperçu : certaines garanties imposent des réparations en garage agréé, sous peine de ne pas s'activer. Vérifiez ce point avant de confier votre véhicule à un professionnel.
Comment bénéficier du rachat de franchise avec Roole ?
Le rachat de franchise avec Roole suppose que vous ayez adhéré avant le sinistre (après un délai de carence de 15 jours). Puis, quand le sinistre survient, il vous suffit de déclarer celui-ci avec les justificatifs correspondants. Roole ne remplace pas votre assureur et n'indemnise pas le sinistre : sa complémentaire auto intervient après lui, sur la franchise qu'il vous laisse. Elle suppose aussi que votre contrat couvre, en plus de votre responsabilité civile, le vol de votre véhicule.
En voici un tableau récapitulatif.
Type de sinistre | Documents à fournir pour le rachat de franchise |
Accident responsable, accident non responsable sans tiers identifié, choc contre un animal sauvage | Le constat amiable d’accident ou une déclaration circonstanciée ; la prise en charge des réparations émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise « dommage » ; le rapport d’expertise si le véhicule est jugé économiquement irréparable ; la facture des réparations. |
Bris de glace, incendie | La prise en charge ou la quittance d’indemnité émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise ; le rapport d’expertise si le véhicule est jugé économiquement irréparable ; la facture des réparations. |
Vol total | La copie de la déclaration de vol effectuée auprès de la police ou de la gendarmerie ; la quittance d’indemnité émise par votre assureur ; le rapport d’expertise si le véhicule est jugé économiquement irréparable ; la facture des réparations. |
Tentative de vol | La copie de la déclaration effectuée auprès de la police ou de la gendarmerie ; la quittance d’indemnité émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise ; la facture des réparations. |
Vandalisme | La copie de la déclaration effectuée auprès de la police ou de la gendarmerie ; la quittance d’indemnité émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise ; le rapport d’expertise délivré par votre assureur ; la facture des réparations. |
Événement climatique | La déclaration circonstanciée ; la prise en charge des réparations émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise « dommage » ; le rapport d’expertise si le véhicule est jugé économiquement irréparable ; la facture des réparations. |
Vol de pièces détachées | La copie de la déclaration de vol effectuée auprès de la police ou de la gendarmerie ; la quittance d’indemnité émise par votre assureur, précisant le montant de la franchise ; le rapport d’expertise si le véhicule est jugé économiquement irréparable ; la facture des réparations. |
La déclaration se fait depuis votre espace client ou par téléphone, dans les 5 jours ouvrés suivant le sinistre, avec la demande d'indemnisation complète. Les éléments à fournir varient selon le sinistre concerné.
Quels sont vos avantages ?
Le rachat de franchise Roole ne touche pas à votre assurance : vous gardez votre contrat, votre assureur et vos garanties, et le remboursement s'ajoute par-dessus, sous conditions.
C'est ce qui le distingue d'une option ajoutée à votre contrat. Concrètement, la garantie fonctionne ainsi :
- Vos franchises sont couvertes sinistre après sinistre, dans la limite des plafonds, sans limite de nombre dans l'année, hors événement climatique et vol de pièces détachées limités à un sinistre par an ;
- En cas de bris de glace, quel que soit l'état de votre vitrage, éclat ou fissure, la prise en charge peut aller jusqu'à 500 €, sous conditions, ce qui permet d'envisager un remplacement à neuf plutôt qu'une injection de résine ;
- En cas d'accident sans tiers responsable identifié, la franchise peut être remboursée dès lors que votre assureur vous considère responsable, alors même que personne ne peut être poursuivi ;
- Le remboursement intervient après validation du dossier, quel que soit votre assureur, et le compte est crédité sous 48 heures, le sinistre climatique faisant exception avec un calendrier propre prévu au contrat.
Le rachat de franchise de Roole est compatible avec les garanties de toutes les assurances auto du marché : il s'ajoute à votre contrat sans résiliation, sans changement de formule et sans engagement de durée.
Adhérez en quelques minutes : sous conditions, votre franchise vous est remboursée jusqu'à 500 €.
FAQ : Questions fréquentes sur le sujet
1.Comment faire pour ne pas payer sa franchise ?
Deux situations seulement permettent d'y échapper. Soit votre contrat ne prévoit aucune franchise pour le sinistre déclaré, ce qui se paie par une cotisation plus élevée. Soit vous avez souscrit une garantie « rachat de franchise », auprès de votre assurance ou d'une complémentaire auto, qui vous rembourse cette somme après coup.
2.Comment récupérer sa franchise ?
Une fois votre sinistre indemnisé et la franchise déduite, la solution est de faire jouer votre garantie « rachat de franchise », souscrite au préalable. Vous transmettez les justificatifs demandés, la prise en charge intervient après le règlement de votre assureur, et vous reprenez la route sans avoir avancé cette somme de votre poche.
3.Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de franchise ?
L'avantage principal est l'absence de reste à charge après un sinistre couvert, au moment précis où la dépense n'était pas prévue. L'inconvénient est son coût, qui s'ajoute soit à votre cotisation, soit à votre budget sous forme de ligne distincte. Il se raisonne toutefois avec le niveau de franchise choisi : relever la franchise de votre contrat allège la cotisation, et cet écart peut couvrir tout ou partie du prix de la garantie qui la rachète.
4.Le rachat de franchise est-il rentable ?
Cela dépend de deux critères : le montant de la franchise inscrit à votre contrat et votre exposition réelle aux sinistres. Une franchise élevée choisie pour alléger la cotisation, ou un stationnement quotidien en ville, font pencher le calcul du bon côté. Une franchise déjà basse et un véhicule peu utilisé le font pencher de l'autre.
5.Le rachat de franchise fonctionne-t-il pour une location de voiture ?
Oui, mais via une autre voie. La franchise du contrat de location se rachète soit par l'option proposée au comptoir par le loueur, soit par l'assurance incluse dans certaines cartes bancaires haut de gamme, sous conditions de plafond et de durée. Cette garantie est distincte de celle qui couvre votre propre véhicule.
6.Quelle différence entre rachat de franchise et assurance tous risques ?
L'assurance tous risques indemnise les dommages subis par votre véhicule, y compris quand vous êtes responsable, mais toujours franchise déduite. Le rachat de franchise n'indemnise aucun dommage : il supprime le reste à charge après cette indemnisation. Les deux se cumulent, même si votre responsabilité est engagée dans l'accident.
