Assurance auto sans franchise : ce qui existe vraiment et ce que ça change

À la suite d’un sinistre avec votre voiture, vous étiez couvert et votre assureur a pris les réparations à sa charge. Pourtant, il vous reste une somme à régler : la franchise. Vous aimeriez savoir comment ne plus avoir à payer cette franchise ? Une assurance auto sans franchise sur toutes les garanties, souscrite comme un contrat ordinaire, reste une exception. Trois options sont alors possibles : un contrat qui la supprime sur certaines garanties, une option de rachat ajoutée à votre contrat, ou un remboursement souscrit auprès d’un autre organisme. Une seule ne demande rien à votre assureur. On vous explique tout dans cet article.

La franchise est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation de l’assureur. Selon service-public.gouv.fr : elle permet de « partager la charge financière entre l’assureur et l’assuré, et éviter l’indemnisation automatique de sinistres mineurs ».

Rien ne l’impose pour autant. Son application « dépend des conditions définies dans votre contrat d’assurance » : c’est le contrat qui décide de sa présence, de son montant et des situations où elle est due, garantie par garantie. Un contrat sans franchise est donc possible.

Sauf que ça coûte souvent cher aux assureurs. Sans franchise, l’assureur indemnise aussi les petits sinistres qu’il laissait jusque-là à votre charge, et ça se répercute dans la cotisation.

C’est pour cette raison qu’un contrat sans franchise sur toutes les garanties est très rare.

Une franchise se choisit, et ce choix a un prix : une franchise réduite se paie tous les mois, sinistre ou pas, tandis qu’une franchise élevée allège la cotisation et se rappelle à vous le jour du pépin. C’est l’un des critères qui expliquent comment est calculé le prix de votre assurance.

Pour vous situer, regardez la fréquence de vos sinistres, votre capacité à absorber un imprévu et la valeur de votre véhicule.

Par exemple :

C’est la voie la plus rare car peu d’assureurs le proposent réellement.

Toutefois, si c’est une possibilité pour vous, pensez à vérifier trois choses avant de signer :

Le rachat de franchise est une garantie complémentaire, qui peut être souscrite avec votre contrat auto. Elle rembourse tout ou partie de la somme laissée à votre charge après un sinistre couvert.

Trois éléments à connaître avant d’y souscrire :

C’est la voie la plus « simple » si vous voulez centraliser le rachat de franchise avec les autres garanties de votre contrat d’assurance auto.

Reste une troisième voie, la moins connue : garder son assurance telle quelle et souscrire une garantie rachat de franchise auprès d’un autre organisme.

Concrètement, comment ça fonctionne ? Votre assureur indemnise le sinistre, déduit la franchise prévue au contrat, et c’est un organisme extérieur qui vous restitue ensuite cette somme, sur justificatifs. Vous avancez le reste à charge, puis vous le récupérez.

De votre côté, vous n’avez aucun avenant à signer, aucune garantie à renégocier, aucune résiliation à effectuer.

C’est la voie que propose Roole avec son Pack Zéro Franchise.

Aucune des trois voies n’est meilleure qu’une autre dans l’absolu : tout dépend de ce que vous acceptez de modifier dans votre contrat.

Des trois voies, une seule ne demande ni de changer d’assureur, ni d’alourdir sa cotisation, ni de renégocier quoi que ce soit. C’est celle que Roole a choisie : vous gardez votre contrat, et la franchise qu’il vous laisse peut vous être remboursée, jusqu’à 500 €, selon le sinistre déclaré.

Roole n’est pas un assureur et ne vend pas de contrat sans franchise : c’est une complémentaire auto, qui intervient après votre assureur, sur la franchise qu’il vous laisse.

Le Pack Zéro Franchise rembourse cette franchise jusqu’à 500 €, après un sinistre pris en charge par votre assureur. Les cas ouverts sont listés aux conditions générales : accident responsable, accident non responsable sans tiers identifié, vol total, tentative de vol, vandalisme, incendie, bris de glace, choc en stationnement et choc contre un animal sauvage. L’événement climatique et le vol de pièces détachées y figurent aussi, chacun limité à un sinistre par année d’adhésion.

Deux conditions encadrent la prise en charge : votre contrat doit couvrir, outre la responsabilité civile, une garantie vol pour votre véhicule, et le sinistre doit être déclaré à Roole sous cinq jours ouvrés, sous peine de refus, en plus de la déclaration à votre assureur. Le dossier validé, votre compte est crédité sous 48 heures, le sinistre climatique faisant exception avec un calendrier propre prévu au contrat.

Un conducteur assuré au tiers simple n’a pas de franchise à racheter : son contrat n’indemnise pas ses propres dommages. Son problème n’est pas le reste à charge, c’est la facture entière.

C’est ce cas que couvre l’aide aux réparations du Pack Zéro Franchise. Réservée aux véhicules garantis uniquement au tiers, elle rembourse les réparations jusqu’à 500 € sur 6 événements : accident responsable, vol total, tentative de vol, bris de glace, incendie et vandalisme. Deux limites, elle ne joue pas sur un véhicule endommagé alors qu’il était en stationnement, et elle ne se cumule pas avec le rachat de franchise.

Ne confondez pas tiers simple et tiers étendu : ce n’est pas votre formule qui décide, c’est la garantie qui a indemnisé le sinistre. Un tiers étendu comprenant le vol, l’incendie ou le bris de glace applique bien une franchise, et c’est alors le rachat de franchise qui peut jouer, jusqu’à 500 €.

Gardez votre assurance, oubliez la franchise.

Un point de clarté : le Pack Zéro Franchise n’est pas une assurance et ne remplace pas votre contrat. Il intervient sur la franchise d’un sinistre déjà pris en charge par votre assureur, jamais au-delà de celle qui a réellement été appliquée. Si votre assureur ne prend pas le sinistre en charge, aucune franchise n’est retenue, et il n’y a donc rien à rembourser.

Deux exclusions à connaître :

Le pack se souscrit sans engagement et se résilie à tout moment. Il se superpose à votre contrat sans le modifier : ni avenant, ni changement de garantie, ni résiliation. Souscrit auprès de Roole et non de votre assureur, il reste en place si vous changez d’assureur, tant que votre nouveau contrat conserve les garanties exigées.

Les garanties prennent effet après une carence de quinze jours, une fois reçus les photographies de votre véhicule, la copie de la carte grise et celle du permis. Ce dossier complet, la protection joue dès le premier sinistre couvert, jusqu’à 500 €.

Adhérez en quelques minutes, sans toucher à votre contrat.

Oui, mais c’est rare. Une assurance 0 franchise sur l’ensemble des garanties existe, mais on n’en croise quasiment pas dans la vraie vie. Le plus souvent, le « sans franchise » peut s’appliquer sur une garantie ou deux (comme le bris de glace par exemple), et le reste du contrat garde sa franchise.

Oui. Sans franchise, l’assureur prend en charge la totalité des réparations au lieu de vous en laisser une part : ça lui coûte plus cher, et ça se répercute sur votre cotisation.

C’est très rare d’avoir une assurance tous risques sans aucune franchise sur l’ensemble des garanties. Certaines garanties peuvent en revanche en être exemptes, le bris de glace par exemple.

C’est une garantie complémentaire qui rembourse tout ou partie de la franchise appliquée après un sinistre couvert. Elle n’indemnise pas le sinistre lui-même, elle intervient après lui, sur le reste à charge. Elle se souscrit en option chez son assureur, ou auprès d’une complémentaire auto par exemple.

Non, on ne la supprime pas : on se la fait rembourser. Une solution souscrite hors de votre contrat, comme le Pack Zéro Franchise de Roole, vous permet d’être remboursé du reste à charge laissé par votre assureur, jusqu’à 500 € et selon le sinistre déclaré.

Vous pouvez le demander à votre assureur, mais rien ne l’oblige à accepter : le montant figure aux conditions particulières et toute modification suppose son accord. Attention à l’effet inverse, une franchise plus basse se paie par une cotisation plus élevée. Si la réponse est non, le levier réel est de comparer les franchises des autres contrats, garantie par garantie.