Assurance au tiers et accident responsable : que couvre vraiment votre contrat ?
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Vous êtes responsable d'un accident de voiture, vous êtes assuré… et pourtant, c'est à vous de payer les réparations de votre propre véhicule. Avec une assurance au tiers, seuls les dommages causés aux autres sont couverts : pour votre véhicule, vous restez seul. Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul à faire cette découverte une fois l'accident survenu. On vous explique pourquoi vous n'êtes pas indemnisé, ce qui reste à votre charge, et surtout comment être mieux protégé à l'avenir.
L'assurance au tiers : définition et ce qu'elle garantit
En France, assurer son véhicule est obligatoire, a minima pour la responsabilité civile : c’est le « fameux » contrat d’assurance au tiers, le niveau de couverture minimal.
Concrètement, cela signifie qu’en cas d’accident responsable :
- Votre assurance au tiers couvre les dommages corporels et matériels causés à autrui. Le tiers en question sera donc dédommagé à hauteur du préjudice subi ;
Votre assurance au tiers ne couvre pas les dégâts causés sur votre propre voiture (ni vos propres dégâts corporels) et vous devez donc assumer seul le montant des réparations.
Assurance au tiers, tiers étendu, tous risques : quelles différences ?
En matière d’assurance auto, il existe généralement 3 niveaux de couverture différents :
- La formule au tiers : il s’agit du niveau de couverture minimal imposé légalement. La formule au tiers n’inclut généralement que la responsabilité civile ;
- La formule au tiers étendu : il s’agit d’un niveau de couverture intermédiaire qui inclut des garanties qui peuvent varier d’un assureur à l’autre. Généralement, cette formule inclut la responsabilité civile + les garanties Vol + Bris de glace + Incendie ;
- La formule tous risques : il s’agit du niveau de couverture le plus haut. Cette formule inclut la responsabilité civile mais aussi les garanties de base comme le vol, l’incendie, le bris de glace auxquelles viennent s’ajouter des garanties complémentaires comme par exemple les dommages tous accidents, les catastrophes climatiques et naturelles, les catastrophes technologiques, les attentats, les actes de vandalisme, etc.
Les garanties incluses dans un contrat d’assurance au tiers étendu ou tous risques varient d’un assureur à un autre.
Généralement, un contrat au tiers étendu ne permet pas d’être pris en charge pour les dégâts matériels ou corporels d’un conducteur responsable d’un accident de la route.
Seule la formule tous risques vous protège au mieux et vous permet d’être indemnisé pour le montant des réparations nécessaires à la remise en état de votre propre véhicule.
Le saviez-vous ?
Pour être pris en charge pour les dommages corporels que vous avez subis quand vous êtes responsable d’un accident, vous devez avoir souscrit la garantie personnelle du conducteur. Cette garantie peut être incluse d’office dans un contrat tous risques mais pensez à vous en assurer pour éviter les mauvaises surprises en cas d’accident responsable.
Les dommages à votre voiture : qui paye ?
Si vous êtes assuré au tiers et que vous êtes à l’origine d’un accident de voiture : c’est vous seul qui devrez assumer le montant des réparations pour votre propre véhicule.
Le tiers qui n’est pas responsable n’aura rien à débourser. Son assureur l'indemnise, puis se retourne contre votre propre assureur pour récupérer les sommes versées.
Et votre assureur ne paiera pas non plus car vos garanties avec une assurance au tiers ne couvrent pas les dégâts causés sur votre véhicule en cas d’accident responsable.
De votre côté, vous n’aurez pas de franchise à payer. Non pas parce que vous êtes bien couvert, mais tout simplement car, dans cette situation, vous n’avez droit à aucune indemnisation.
Attention également, si le montant des réparations dépasse la valeur de votre véhicule, celui-ci sera déclaré économiquement irréparable (VEI) et vous vous retrouverez sans voiture et sans indemnisation possible.
En résumé, avoir un accident responsable peut entraîner des conséquences financières plus ou moins lourdes pour vous, selon le montant des dégâts causés sur votre propre véhicule.
Bon à savoir
Vous êtes assuré au tiers et vous avez provoqué un accident de voiture ? Votre assureur indemnise les autres, mais pour votre propre voiture, vous êtes seul. Il n'y a pas de prise en charge, pas de franchise : simplement, aucune couverture.
Les dommages causés au tiers : comment ça fonctionne ?
En cas d’accident responsable, même lorsque vous êtes assuré au tiers, la garantie responsabilité civile couvre les dommages matériels et/ou corporels causés à l’autre conducteur et à tout autre tiers impliqué.
Le montant des dommages est intégralement pris en charge par votre assurance principale, sans que vous n’ayez rien à débourser.
Il est donc essentiel de bien remplir le constat amiable et de déclarer le sinistre dans les temps impartis afin que votre assurance puisse indemniser les tiers impliqués au plus vite.
En revanche, vous devrez assumer seul le montant des dégâts vous concernant.
Le malus : une conséquence que beaucoup oublient
En cas d’accident responsable, il y a une pénalité financière qui s’applique que les conducteurs oublient souvent : le malus !
Quel que soit le contrat d’assurance souscrit : au tiers, étendu ou tous risques, si vous êtes responsable d’un accident de voiture, votre assureur applique systématiquement un malus sur votre coefficient de réduction-majoration (CRM).
Concrètement, cela signifie que le montant de votre prime d’assurance augmentera l’année suivant l’accident responsable.
Et lorsque vous êtes assuré au tiers, la pénalité est double : non seulement vous payerez une prime plus chère l’année suivante, mais en plus, vous devez assumer seul le montant des réparations pour les dégâts causés sur votre propre voiture.
Passer tous risques : quand est-ce pertinent ?
Un accident responsable permet de mettre en lumière une réalité souvent méconnue : en tant que conducteur responsable, vous n’êtes indemnisé ni pour les dégâts matériels, ni pour les dégâts corporels vous concernant. Partant de ce constat, vous vous interrogez peut-être sur la pertinence de souscrire un contrat tous risques ?
Tout d’abord, il faut savoir que le prix d’une assurance auto varie principalement en fonction du contrat que vous choisissez et des garanties qu’il contient. Un contrat tous risques est plus cher qu’un contrat au tiers. Il est donc pertinent de déterminer quels sont réellement vos besoins en matière d’assurance auto.
Il existe des cas où l’assurance tous risques s’impose :
- Vous disposez d’un véhicule récent (de moins de 5 ans) ;
- Votre voiture a une valeur à l’argus élevée ;
Vous avez souscrit une offre LOA (location avec option d’achat) ou LLD (location longue durée).
Pour une voiture de faible valeur, la question peut se poser : l’assurance tous risques peut vous revenir plus cher que ce qu’elle vous rembourserait réellement, même en cas d’accident responsable. Dans ce cas, un contrat tiers étendu peut être un bon compromis.
Le vrai réflexe à avoir, et ce, quel que soit le contrat choisi (au tiers, tiers étendu ou tous risques), c’est de souscrire une garantie personnelle du conducteur qui vous permet d’être couvert si jamais vous êtes blessé lors de l’accident.
Frais médicaux, perte de revenus, séquelles potentielles : les conséquences d’un accident de voiture peuvent être lourdes. C’est donc une garantie à ne pas négliger.
La complémentaire auto : une troisième voie souvent méconnue
Les avantages d’une complémentaire auto sont souvent méconnus. Et pourtant, souscrire une complémentaire auto peut être le compromis idéal entre le contrat d’assurance au tiers et la formule tous risques.
Avec une complémentaire auto, vous conservez votre contrat d’assurance auto principal et vous le complétez pour être mieux remboursé en cas de sinistre et faire des économies au quotidien.
Par exemple, si vous êtes assuré au tiers, une complémentaire auto prend le relais en cas de sinistre et vous pouvez ainsi bénéficier de la garantie rachat de franchise en cas de sinistre (hors accident responsable puisque la franchise n’est pas applicable dans ce cas) mais aussi d’une aide aux réparations.
Découvrez quelles sont les différentes garanties d’un contrat d’assurance auto et comment fonctionne une complémentaire auto.
Les angles morts de l'assurance au tiers après un accident responsable
En résumé, voici les risques lorsque vous avez un accident responsable et que vous êtes assuré au tiers :
- Les réparations de votre véhicule sont à votre charge ;
- Votre prime d’assurance auto augmente l’année suivante (malus) ;
Vous ne bénéficiez ni d’une assistance pour le dépannage/remorquage de votre voiture, ni d’un véhicule de remplacement le temps des réparations.
Pour limiter les conséquences financières en cas d’accident responsable, souscrire une complémentaire auto peut être une solution pertinente pour vous.
Chez Roole par exemple, nos garanties vous permettent d’être mieux couvert en cas d’accident responsable, grâce notamment à l’aide aux réparations.
Ce que Roole peut couvrir quand votre assurance au tiers ne le fait pas
Savez-vous qu’en souscrivant chez Roole, vous bénéficiez de garanties complémentaires à votre contrat d’assurance au tiers, même en cas d’accident responsable ?
Concrètement, comment ça se passe ?
En cas d’accident responsable, vous déclarez le sinistre à votre assurance principale qui se chargera d’indemniser les tiers impliqués dans l’accident.
Puis, vous contactez Roole le plus rapidement possible pour faire jouer vos garanties.
Vous êtes responsable d’un accident de voiture et assuré au tiers ? Grâce à Roole, selon les modalités d’application de votre contrat, vous pouvez bénéficier d’une aide aux réparations non prises en charge par votre assurance principale.
Anticiper avant l'accident : pourquoi c'est le bon moment
Être bien couvert en cas de sinistre, ça s’anticipe !
Pour pouvoir bénéficier des garanties de la complémentaire auto Roole en cas d’accident responsable, vous devez y avoir souscrit avant le sinistre.
N’attendez pas l’accident pour vérifier et/ou compléter vos garanties en matière d’assurance auto et ainsi éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
Découvrez la complémentaire auto Roole et ses garanties pensées pour les conducteurs assurés au tiers.
QUESTIONS FRÉQUENTES SUR LE SUJET
1. Si je suis assuré au tiers et responsable d'un accident, est-ce que mon assurance couvre ma voiture ?
Non. L'assurance au tiers couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui.
En cas d'accident responsable, les réparations de votre propre véhicule restent entièrement à votre charge.
2. Vais-je avoir un malus même si mon assurance ne m'a rien remboursé ?
Oui. Le malus s'applique dès lors que votre responsabilité est engagée dans un accident, indépendamment de ce que votre assureur vous a remboursé ou non. Votre prime peut donc augmenter, même si vous avez payé l’intégralité des réparations de votre poche.
3. Que se passe-t-il si l'autre conducteur est également responsable et que je suis au tiers ?
En cas de responsabilité partagée, l'assureur de l’autre conducteur peut prendre en charge une partie des dommages causés à votre véhicule, à hauteur de sa part de responsabilité. Mais pour votre propre part, vous restez sans couverture si vous êtes assuré au tiers.
4. L'assurance au tiers est-elle obligatoire en France ?
Oui. La garantie responsabilité civile, incluse dans un contrat d'assurance au tiers, est obligatoire pour tout véhicule en circulation sur la voie publique en France. Circuler sans assurance est un délit passible de sanctions pénales et financières.
5. Comment être mieux couvert sans passer à une formule tous risques ?
Il est possible de souscrire une complémentaire auto, qui intervient en complément de votre assurance principale. Elle peut couvrir les frais non pris en charge après un accident responsable grâce notamment à une aide aux réparations, sans nécessiter de changer de contrat principal.
